Queres pagar menos? 7 dicas para renegociar contratos e créditos

Queres começar o ano a pagar menos pelos teus créditos e contratos de prestação de serviços (electricidade, gás, telecomunicações, etc.)?

Se a resposta é sim, está na altura de tomar nota destas 7 dicas que temos para ti:

1 – Define objectivos

Antes de colocar em prática qualquer estratégia de poupança, é importante que percebas quanto é que gastas por mês e definas objectivos realistas em função das tuas obrigações e necessidades.

Faz contas às prestações mensais que estás a pagar e ao valor das tuas facturas de electricidade e telecomunicações através do cálculo da tua taxa de esforço: Encargos financeiros mensais / Rendimento mensal total x 100.

Caso a tua taxa de esforço seja superior a 35%, é altura de começar a cortar nas prestações crédito e a ponderar renegociar contratos.

2 – Recorre a um crédito consolidado

Pode parecer um paradoxo falarmos de um crédito quando o objectivo é renegociar empréstimos bancários, mas este é um caso especial.

Criado com a finalidade de oferecer aos consumidores uma forma de, simultaneamente, baixarem a sua taxa de esforço e conseguirem pedir um financiamento extra, o crédito consolidado pode ser a solução de que necessitas.

Contudo, para que possas recorrer a esta solução, terás de cumprir algumas condições, tais como:

• Ainda não ter caído em incumprimento;

• Ter dois ou mais créditos ao consumo;

• Não ter registo de incumprimentos no Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Caso cumpras estes requisitos, o banco onde vais pedir o crédito consolidado irá liquidar todos os créditos que tens em teu nome e ficar como teu único credor.

No âmbito deste processo, ficarás com apenas uma prestação mensal para pagar (mais baixa do que a média das anteriores), um prazo de pagamento mais longo e, como referimos, até acesso a um financiamento extra para utilizar onde bem entender.

Regra geral, poderás reduzir o valor da prestação mensal em até 60%.

3 – Renegoceia as taxas de juro do teu crédito

Caso ainda não tenhas caído em incumprimento e apresentes uma situação financeira sólida, procura renegociar as taxas de juro (TAN e TAEG) associadas ao teu crédito para pagar menos.

No caso de um crédito pessoal, o mais utilizado pelos consumidores portugueses (fonte do Banco de Portugal), a renegociação das taxas de juro acontecerá mediante uma análise de risco e das condições praticadas actualmente no mercado.

4 – Troca de fornecedor de energia

Aproveita o auxílio de simuladores de energia como os da DECO Proteste para tentar encontrar um fornecedor que te ofereça uma factura mais baixa.

Além da troca de fornecedor de energia e até de regime (do mercado liberalizado para o mercado regulado e vice-versa), pondera reduzir a potência contratada e, dessa forma, conseguir poupar até 30 euros por mês na tua factura de electricidade.

5 – Deixa cair alguns serviços de telecomunicações

Se achas que estás a pagar em demasia pelo teu pacote de telecomunicações, procura perceber quais os serviços que não utilizas e/ou contratar um novo tarifário.

Caso já não estejas fidelizado, aproveita a ocasião para negociar melhores condições junto das operadoras presentes no mercado.

Para facilitar a tua tarefa, aconselhamos a que recorras ao simulador online da ANACOM (Autoridade Nacional de Comunicações)

6 – Amortiza o valor em dívida

Caso tenhas possibilidade, uma boa forma de reduzir os teus encargos mensais com créditos ao consumo é amortizar uma parte da dívida.

Por exemplo, podes utilizar o subsídio de Natal ou de Férias para amortizar o valor em dívida e, assim, reduzir os juros que terás de pagar.

7 – Transfere o teu crédito habitação

Caso sintas que estás a pagar em demasia pelo teu crédito habitação quando em comparação com o oferecido por outras instituições financeiras, o melhor é pedir a transferência do empréstimo.

Contudo, antes de o fazer, deves estar atento aos seguintes elementos:

• Comissões de reembolso antecipado, de abertura de processo, de avaliação do imóvel e de formalização do novo contrato de crédito;

• Escritura;

• Imposto do selo sobre a transacção e sobre o crédito;

• Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT)

Se, feitas as contas, a transferência compensar, esta será uma boa solução para reduzir a prestação mensal do crédito.