Crédito pessoal: como conseguir aprovação do banco

Muitas famílias recorrem ao crédito pessoal para financiar um projecto ou fazer face a uma despesa que não estava prevista. Mas, antes de dizer que sim, o banco tem de avaliar se consegues pagar. Vê o que é analisado, que limites existem e o que podes fazer para aumentar as hipóteses de aprovação.

O que é a avaliação de solvabilidade

Antes de conceder um crédito, o banco é obrigado por lei a avaliar a tua solvabilidade, isto é, a tua capacidade de pagar as prestações até ao fim do contrato. O objectivo é proteger-te a ti e ao banco de um possível incumprimento.

Para isso, vai pedir-te documentos que comprovem a tua situação, como:

• documento de identificação e NIF;
• recibos de vencimento recentes ou, se trabalhas por conta própria, recibos verdes e a declaração de IRS;
• nota de liquidação do IRS;
• extractos bancários;
• comprovativo de morada.

Com base nestes dados e na consulta de bases de dados de crédito, o banco decide se aprova, em que condições e com que montante.

O que o banco analisa

O teu historial na Central de Responsabilidades de Crédito

A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal onde ficam registados os créditos de cada pessoa, a partir de 50 euros: crédito à habitação, crédito pessoal, cartões de crédito, descobertos autorizados e também as situações de atraso ou incumprimento.

O banco consulta a CRC para saber quanto já deves e se pagas a tempo. Se já tens, por exemplo, um crédito à habitação e pedires um crédito pessoal, o primeiro aparece lá, tal como dívidas de cartão de crédito ou descobertos. Um registo de incumprimento recente é um dos motivos mais frequentes de recusa. Podes ver gratuitamente o que lá consta através do teu Mapa de Responsabilidades de Crédito, e convém fazê-lo antes de pedires um empréstimo.

Os teus rendimentos e a estabilidade profissional

O banco quer perceber se os teus rendimentos são regulares e duradouros. Um contrato sem termo, uma antiguidade razoável na empresa ou um historial longo de actividade como independente pesam a favor. Rendimentos irregulares ou muito recentes não impedem o crédito, mas podem levar o banco a pedir garantias adicionais, como um fiador.

A tua conta bancária

Os extractos mostram como geres o dinheiro: se a conta está habitualmente com saldo positivo, se entras com frequência em descoberto, se há muitos débitos devolvidos. Uma conta organizada transmite confiança.

A taxa de esforço

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido do agregado familiar que fica comprometida com prestações de crédito:

Taxa de esforço = (soma das prestações mensais de todos os créditos ÷ rendimento líquido mensal) × 100

Imagina que recebes 1600 euros líquidos por mês e já pagas 400 euros de crédito à habitação. Se pedires um crédito pessoal com uma prestação de 150 euros, a tua taxa de esforço passa para (550 ÷ 1600) × 100 ≈ 34%.

Os limites do Banco de Portugal

Desde 2018, o Banco de Portugal tem uma recomendação macroprudencial que define regras para a concessão de crédito aos consumidores. Os pontos mais importantes para quem pede crédito pessoal são:

• Taxa de esforço máxima de 45%: para contratos cuja avaliação de solvabilidade ocorra a partir de 1 de Agosto de 2026, o limite recomendado desceu de 50% para 45%. Cada banco só pode ultrapassar este valor numa pequena parte do crédito que concede em cada semestre.
• Prazo máximo: o crédito pessoal tem, em regra, um prazo máximo de sete anos, com algumas excepções previstas na recomendação.
• Cálculo prudente: nos créditos com taxa variável, o banco tem de simular a taxa de esforço com um agravamento da taxa de juro, para garantir que aguentas uma subida das prestações.

Isto significa que, mesmo com um bom historial, o banco pode recusar ou reduzir o montante se a nova prestação te empurrar para lá destes limites.

Como aumentar as hipóteses de aprovação

1. Consulta o teu mapa da CRC e resolve atrasos ou erros antes de fazeres o pedido.
2. Reduz as dívidas existentes: liquidar um cartão de crédito ou cancelar um limite que não usas baixa a tua taxa de esforço.
3. Pede só o que precisas: um montante mais baixo ou um prazo ajustado podem fazer a diferença entre um sim e um não.
4. Mantém a conta com saldo positivo nos meses anteriores ao pedido.
5. Junta um segundo titular: um cônjuge ou companheiro com rendimentos aumenta o rendimento do agregado considerado.
6. Apresenta garantias, como um fiador, se a tua situação profissional for mais instável.
7. Não faças vários pedidos ao mesmo tempo sem necessidade: comparar simulações é útil, mas acumular propostas formais pode passar uma imagem de aperto financeiro.

O que comparar antes de assinar

Quando tiveres propostas, o banco tem de te entregar a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), um documento com as condições do crédito num formato igual para todas as instituições. Usa-a para comparar:

• TAEG e taxa nominal;
• montante total a reembolsar;
• comissões de abertura e de processamento;
• seguros associados e se são obrigatórios;
• custos de reembolso antecipado.

O Banco de Portugal fixa, todos os trimestres, taxas máximas (TAEG máximas) para os vários tipos de crédito aos consumidores. Podes consultá-las no Portal do Cliente Bancário.

Perguntas frequentes

Posso desistir do crédito depois de assinar?

Sim. No crédito aos consumidores tens, em regra, 14 dias de calendário para revogar o contrato sem teres de justificar, devolvendo o capital e os juros desse período.

Ter um crédito à habitação impede um crédito pessoal?

Não, mas a prestação da casa entra no cálculo da taxa de esforço. Se já estiveres perto do limite, o banco pode recusar ou propor um montante menor.

Quanto tempo fica um incumprimento na CRC?

Os registos reflectem a situação comunicada pelos bancos todos os meses. Depois de regularizares a dívida, o registo de incumprimento deixa de aparecer nos meses seguintes, mas o histórico pode continuar a ser tido em conta pelos bancos.

Os trabalhadores independentes conseguem crédito pessoal?

Sim, mas normalmente têm de mostrar um historial de rendimentos mais longo, por exemplo através das últimas declarações de IRS.

Estás à procura de um crédito pessoal?

Simular crédito pessoal

• #crédito pessoal
• #taxa de esforço
• #empréstimo
• #banco de portugal
• #central de responsabilidades